投资者投资要“对症下药”

这段时间市场上的投资品种突然多了起来，除了银行、证券公司等传统的金融机构，一些看似与投资理财关系不大的机构，也纷纷涉足投资领域。

如不久前淘宝网推出的“余额宝”，百度推出的“百赚”、“百发”等理财产品，以及近来争议渐多的P2P网贷理财，资产管理公司的资产管理计划。

这些产品名称各异，收益率上也有差异，这让一些投资者在选择产品时显得很茫然。

那么，这些产品的背后有什么样的共同特点吗？　　第一类：灵活性堪比活期存款的保本产品最近，浦发银行(600000,股吧)又调整了该行一款知名度较高的理财产品的收益率：“浦发天添盈”的年化收益率为4.2%。

这款产品灵活性极强，每天均可购买，每天均可赎回，资金当天到账，就如同活期存款，但收益率是活期存款的10倍以上。

因为高度灵活且在同类产品里收益率较高，因此它在投资者当中人气一直较旺。

这款产品之前的年化收益率基本上在3.7%左右，近段时间大幅提高其收益率，业内人士称是淘宝网推出的“余额宝”对它的冲击。

因为“余额宝”的灵活性跟它一样，但投资起点比它更低，“余额宝”近段时间的年化收益率大部分在4%以上。

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周立雄说，目前以灵活性堪比活期存款的理财产品还有货币基金，证券公司的部分产品。

这些产品虽然名称不一样，但投资的方向大致一样，就是投资机构募集投资者的资金，用于债券投资，或银行拆借等。

每日的实际收益取决于上述投资品的当天具体报价。

不过，为了方便投资者的计算，或者迎合部分需要固定收益的投资者，部分银行或券商，会根据一段时间以来的平均收益，给出固定收益。

整体上，这类产品属于无风险投资品，适合风险承受能力弱，资金闲置时间不固定的投资者。

　　第二类：固定期限的固定收益产品上周，某银行推出了一款理财产品，投资起点30万元起，期限90天，年化收益率5.6%。

这样的产品，几乎每个银行都有，大部分证券公司也有。

这是目前最常见的理财产品：期限固定，收益率比银行的同期存款利率高50%以上，投资起点基本上5万元以上。

虽然银行在销售产品时，给出的是预期收益，但实际上也就是最终收益，因此也称之为“固定期限的固定收益产品”。

下半年以来，这类产品的收益率在逐渐走高。

上半年，年化收益率5%以上的很少见，现在，这类产品的年化收益率普遍超过5%。

这种产品还有一个特点是，收益率会在某个特定的时间点突然升高，今年6月末，超过6%的产品很常见。

周立雄说，这类产品在投资方向上较第一类产品相对复杂一些，它除了第一类产品的债券、同业拆借之外，银行还会根据资金的投资时间长短，再配置一些信贷类的产品，甚至一些上市公司的股权质押等产品，因此它能给出的收益率会比第一类产品更高。

由于它的投向比较复杂，因此产品的销售方实现的最终收益并不一定是固定的。

但为了方便投资者，它们会通过精算，给出一个固定的收益率。

这类产品属于低风险投资品，适合风险承受能力不强，资金闲置时间相对明确的投资者。

　　　　第三类：固定期限的高收益高风险产品　　当然很多人是不满足上面两类产品的收益率的，他们希望能拿到更高的收益。

现在，这已经不是难事，目前很多理财机构推出的大量产品，收益率能实现8%不成问题。

当然，高收益与高风险是并存的。

网络贷款平台上的产品，收益率超过20%的不少。

它们把投资者的钱募集起来，直接借给融资方，融资方支付的利息，就是投资收益。

　　信托公司找到项目方，包装成一只信托产品，信托公司卖给投资者，项目方的大部分利息支出，便是投资收益。

资产管理公司找到一个项目，以资产管理计划的形式，把产品卖给投资者，项目方支付的利息，也即是投资收益。

投资公司找到一个项目，以有限合伙的形式，把产品分销给投资者，这个项目带来的收益，就是投资收益。

它们的收益率很吸引人，但是万一融资方出了问题，这个资金的回报，甚至本金，均有可能会受到损失。

它们的特点是，投资的对象单一，投资起点高，期限一般一年起，不得提前赎回。

它们属于高风险的投资品，适合风险承受能力很强的投资者。

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