辨别P2P网贷平台的三条金科玉律

随着由央行到银监会的监管底线逐渐明确，到跑路平台共性特质的显露，如何选择安全靠谱的网贷平台的方法逐渐明了，抱着真理不辨不明的想法，再度捡起“如何选择安全的P2P网贷平台”的老话题，结合自身一些体会，总结了资金托管、合格担保机构和独立风控三条选择P2P网贷平台的金科玉律，与大家分享。

方法/步骤
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一、选择资金托管的平台以第三方支付的资金托管系统为优。

目前网贷平台有三种资金流转方式：1. 网关型第三方支付；2.托管型第三方支付；3.银行资金托管。

　　第一种，网关型第三方支付最为常见，系统搭建最为便捷和成熟，成本最低，也是目前最主流的资金流转方式，但是采用这种方式，资金无一例外的会汇集到P2P网贷平台的自身账户，也就形成了资金池，并构成了道德风险，一旦账户内资金量大，或者遇到资金链断裂风险，平台可以轻易的将投资人资金提走，至今跑路的网贷平台普遍都采取了这种方式，所以投资人见到这种资金流转方式，建议您不要冒险尝试。

玩麻将输钱是非常正常的一件事情，也是每一个玩家所必须要接受的，而新手玩家在玩麻将的时候，就会出现在玩的过程当中，因为自己的输钱导致自己的心态出现问题，从而影响下一局游戏正常实力的发挥，如此恶性循环下去，结果肯定是输更多，心情会变得更加差了，新手玩家面对输钱正确的心态是，每一局输钱都会成为自己成长的阶梯，在自己身上找到玩麻将的错误改正，吸收为自己的经验，让下一局游戏减少错误的出现。

有句话说得好，“打牌你没底，神仙也无解。”打牌的时候，要记住出过的牌，还要根据对方的行为来预估他要碰什么，胡哪个牌。慢慢养成这个好习惯后，才不会经常出牌被碰，更不会随便就放炮给别人胡牌，也就是说，如果你的技术不到家理财百科，就尽量不要赌大的。

　　第二种，托管型第三方支付，所有资金划转都需要经过投资人本人的确认，并且直接由投资人账户划转到借款人账户，中间不经过任何人的操控，是完全合规的资金划转方式。

2013年11月之前成立的平台只有少量由网关型向托管型转变，在这个方面新成立的平台有一定后发优势。

　　同是第三方支付做资金流转，很多投资人不清楚如何辨别网关型和托管型，投融贷希望在此跟大家分享两个细节：　　1.观察平台提供了几个第三方支付的充值通道，如果平台提供超过1个第三方支付，那么基本可以判定为网关型，建议您不要冒险尝试。

由于托管型第三方支付必须让投资人和借款人同时在第三方支付平台开户，所以基本都只接入了一家托管型第三方支付公司。

　　2.观察在网贷平台开户时是否需要投资人重新开立账户，如果P2P网贷平台要求您在注册时开通托管账户，那么就可以轻松判断这是托管型平台，因为每一个托管账户都是对应您在这个平台的操作，是一一对应的关系，而网关型第三方支付可以允许您一个账户在多个平台使用。

　　第三种为银行托管，很多投资人认为银行托管比较安全，其实银行托管的含义是按照合同进行支付，并不进行合理性判断。

如果合同条款存在问题，银行并不承担责任。

银行在资金流转方面有两种服务：资金托管和资金监管，资金监管最为严谨，但是目前没有任何P2P平台采用了资金监管，都是托管，所以有人说银行托管是“只托不管”，只为存款，是有道理的。

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二、选择有受监管的担保机构进行担保的网贷平台目前平台有四种方式，1.无担保；2.网贷平台自己担保；3.一般有限公司担保，主要体现为投资担保公司、资产管理、投资公司等；4.受监管的融资性担保公司和小额贷款公司。

　　无担保模式比较少见，其他三种多为业界采用，投资人不知如何选择。

回到担保本质上说，担保必须要有效力，在借款人出现还款风险的时候可以在最短的时间内向投资人偿付，并且自身利润和资本实力可以覆盖坏账，核心是风险承担能力以及风险识别和定价能力，投融贷建议，投资人选择平台时可以从四个方面考察担保公司的可靠性：资本实力、规范经营、风险控制经验、风险控制技术。

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三、选择有独立风控能力的网贷平台这一条有两个含义、独立、能力，一个是定位，一个是服务水平。

网贷平台首先要定好位，只有风险控制过关的平台才能长久。

有人会觉得奇怪，为什么有了担保公司和小贷公司做风险承担方，网贷平台还需要再做风控，如果拥有能力较强且独立的风控，网贷平台会有选择性的规避行业问题、地区问题、客户选择倾向、合谋问题等极端和系统性风险，那么投资人如何辨别P2P网贷平台的风控能力呢？　　又回到我们之前提及的经验、技术等方面，投资人可以看看从业高管是否经历过中国本土相关的专业系统的培训及是否具备实践的经验，本文已经赘述太多，笔者会再另行细述如何从风险控制角度看网贷平台的靠谱程度。

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