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　　在之前的文章中，小编曾说过，分期贷款的利率其实往往高于平台所宣称的利率。比如下面这个例子：

　　本金2600，本息总共368*12=4416，于是利息是4416-2600=1816，所以利率是利息÷利率，也就是1816÷2600=69.85%。

　　但经过计算，这笔分期贷款的真实利率为189.66%！远远高于之前咱们算出来的利率。

　　这是为什么呢？很简单，在第一次还了368以后，其实本金已经减少了，可平台仍然按照原始的本金2600做计算。

　　实际上，不管你还了多少期，在分期还款的计算公式里，2600的本金始终不会减少，这就在暗地里狠狠地坑了借款人一把！

　　举例：

　　小编的朋友小李租房的时候选择了某平台的分期租房贷款，官方宣称手续分期费率为6.27%，一共11期。小李贷了78872.75元，按照费率算下来一共要交4945.32元的手续费，平均下来每个月本金加服务费需要交7619.82元。

　　怎么计算分期贷款的实际利率呢？我们只需要三个数据和一个工具。三个数据：本金、每期还款和期数。工具是excel里的IRR内部收益率计算器。

　　步骤如下：

　　1）按照期数和现金流罗列好，注意贷款总金额用正数表示，每期还款金额用负数表示。

　　2）在月利率处插入月度IRR计算公式，选中总贷款金额和每一期还的钱，算出月利率。在这个例子中公式是=IRR(E2:E13)。

　　3）在年利率处插入年度IRR计算公式，算出年利率。公式是=(1+月度IRR)^12-1。

　　最后算出来的实际年利率是13.051%，几乎是官方宣称利率6.27%的两倍！

　　小编把这个结果告诉小李，他才恍然大悟自己被坑了。各位朋友，也快按照小编的分期贷款利率计算教程算算自己分期贷款的真实利率吧！

　　数据：

　　小编搜集了几大主流消费分期贷款产品的宣称利率和实际利率，供大家参考。

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