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　　借3500块，半年分期本息接近6000，您这个一定是“高利贷”，确认无疑。而且是一次典型的现金分期平台借款。

我先来给您算算真实的利率

　　借款本金：3500元

　　还款方式：等额本息

　　还款期数：6期 / 6个月

　　实际利息：2362.42元 【977.07 × 6 - 3500 = 2362.42】

　　名义月息：11.25% 【（2362.42 ÷ 6） / 3500 × 100% = 11.25%】

　　名义年息：135% 【11.25% × 12 = 135%】

　　真实月息：17.076%【通过计算 IRR ，即内部收益率得出，图见下方】

　　真实年息：204.91%【17.076% × 12 = 204.91%】\

　　看到了吧，随随便便，名义年息超100%，真实年息就要过200%！

　　这也解释了，为什么包括趣店在内的很多涉足现金贷的网贷平台都能去上市、为什么BAT京东小米甚至银行都要去做现金分期业务——这里面利润太大了！

　　顺便帮您算算逾期费用。不知道这个平台逾期之后怎么处理，是按日收罚息还是收逾期手续费，还是二者都有。我们姑且以按日收罚息来算。

　　您逾期了一天，多还了4.89元

　　逾期日息：0.14% 【4.89 ÷ 3500 × 100% = 0.14%】

　　逾期年息：51.1% 【0.14% × 365 = 51.1%】

　　连逾期的年化利息都超过50%，这也就是为什么很多现金贷平台不怕你逾期，只要“逾期适度”，过几天能还上就行，这样平台赚得更多。

高利贷的最新界定：取消“贷款利率4倍”的说法

　　看到很多朋友还在用“金融机构同期贷款利率4倍”来界定高利贷，但早在2022年，这个所谓4倍的规定已经取消了。

　　“最高人民法院”在2022年8月出具《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，其中第二十六条的出台，废止了最高4倍的利率限制，而规定了24% 与 36%两条红线：

　　如借贷年利率未超年利率24%，借款人应足额支付利息；

　　如年利率在24%-36%之间，由出借人和借款人自行协调，但法院不支持利息索求；

　　如年利率超过36%，则超过部分的利息被认定无效，借款人甚至有权要求出借人返还已支付的超额利息。

　　另外，对于争议更大的逾期利息，实际上也有相关法律去制约——逾期也是不能狮子大开口，乱收费的！

　　但根据上述最高院的《规定》，逾期、滞纳金等其他费用，总计超过年利率24%的部分，人民法院都不予支持。

网贷逾期怎么办？

　　根据个人从业经验，如果逾期时不经意的、不小心的，没有关系，趁着逾期费累计不高，赶紧还款，一般的小平台暂时不会影响你的征信。

　　如果逾期是迫不得已，你是真的缺钱的话，你可以跟网贷平台催收沟通，实事求是陈述情况，至少先还一部分本金，然后看能否适当抹除一些利息。

　　现在很多现金贷平台逾期、坏账很严重的，如果确实有困难，你都可以和平台催收商量的，少还点是可以做到的。毕竟，对于平台而言，少赚点总比不赚钱要好。

　　另外，不要怕平台人员吓唬你，只要你在单一平台逾期金额别太高，法院起诉这件事他们基本不会去做——本身做的就是高利贷生意，到了法院这不自讨苦吃嘛。

　　同时，大多数现金贷也不会上征信，因为银行及征信根本不会接受这种破坏市场信贷体系的平台的数据；只要你别在BAT京东小米，以及趣店这种行业头部的“消费分期”平台逾期就可以。

远离自己无法承受之“贷”

　　最后我想说，高不高利贷，其实在您自己。

　　如果您有还款能力，像我见过有些做买卖的人，折合年利率2、300%也能承受，人家有生意与公司，都周转得开；但如果您还贷能力差，每个月紧巴巴，可能年化20%就已经很紧张了。

　　普通的上班族，没有必要的情况下别借现金贷，消费分期也要量力而行；

　　更多循环借现金贷的人，大多是赌徒、急用钱的人、收入较低的人甚至学生。

　　现在是信用社会，未来更是；现金贷行业马上要经历一次洗牌，监管也将重磅加码，征信的问题千万不要轻视，更不要透支自己的信用。